l'assurance habitation

Assurance propriétaire et assurance habitation


L'assurance habitation, communément appelée assurance du propriétaire, est un type de police couvrant une résidence privée. Si vous envisagez d'acheter une nouvelle maison, vous devrez comprendre précisément son fonctionnement. Comprendre votre police vous évitera, sans aucun doute, de faire des erreurs au moment de choisir la meilleure couverture pour vous. Nous vous aidons à obtenir la meilleure offre en matière de protection du logement ou des biens.



Vous payez un loyer à votre propriétaire ?

Consultez l'assurance locataire ici ou obtenez un devis d'assurance habitation maintenant. 



Écoutez notre podcast ici sur le choix des meilleures compagnies d'assurance habitation.

Aperçu du contenu de la police
Qu'attendez-vous d'une assurance habitation ?
La plupart des grandes compagnies d'assurance sur le marché canadien offrent une excellente combinaison de caractéristiques et de types de couverture dans leur police :
Avoir une couverture de la responsabilité civile sur les lieux.
Les bâtiments physiques comprennent une remise et des ailes.
Le contenu, y compris les meubles et les biens personnels.
Des caractéristiques importantes comme la perte d'usage (frais de subsistance supplémentaires).
Ou la perte d'autres biens personnels en dehors du domicile.
Les rabais supplémentaires disponibles sur la police.

Presque tous les assureurs offrent une aide financière contre les catastrophes sur la couverture standard de l'assurance habitation. 

Quelles sont les protections généralement incluses dans l'assurance habitation ?
Il s'agit d'une police à lignes multiples qui comprend la couverture des biens, des caractéristiques et de la responsabilité personnelle. Elle se présente sous la forme d'une prime totale ; l'assuré ne paie qu'une seule prime pour toutes les garanties déclarées dans la police.


La police couvre la responsabilité civile, c'est-à-dire tout dommage causé par le propriétaire, les membres de sa famille ou ses animaux domestiques à la propriété d'autrui ou toute blessure subie par lui de manière non intentionnelle.
Le coût d'une police ou d'une prime dépend souvent du remplacement de l'ensemble de la maison, communément appelé coût de remplacement, des avenants supplémentaires et des avenants joints au contrat.
Le contrat est une forme d'accord entre l'assureur et le propriétaire de la maison qui y vit (appelé l'assuré). Ce contrat indemnise l'assuré et le remet dans l'état financier où il se trouvait avant le sinistre.
Qu'est-ce que la responsabilité civile dans le cadre de votre assurance habitation standard ?
Vous vous demandez peut-être pourquoi vous avez besoin d'une assurance responsabilité civile pour votre maison. Pourquoi votre police inclut-elle la responsabilité civile dans son contrat ? La garantie responsabilité civile vous offre une protection contre les poursuites et les amendes lorsque vous, votre famille ou vos animaux domestiques blessez ou endommagez quelqu'un d'autre ou un autre bien. Par exemple, lorsqu'un visiteur tombe dans l'escalier et se casse la hanche dans votre maison à cause de la neige, des ordures ou des jouets laissés par inadvertance. Dans ces circonstances, il est probable que vous soyez jugé responsable de ses blessures. L'assureur peut payer leurs factures médicales ou tout autre dommage encouru. Cette couverture peut également inclure les frais juridiques que vous devrez engager pour faire face à ces types de réclamations. 


Qu'est-ce qui est inclus dans la couverture du bâtiment de la police d'assurance habitation ?
La couverture des bâtiments protège à la fois les structures principales et les structures détachées. Elle peut inclure les garages, les remises et les maisons de derrière sur la propriété jusqu'à une certaine limite. Il faut toujours s'assurer que la propriété est suffisamment couverte par les coûts de remplacement. Toutefois, certaines compagnies peuvent ne pas couvrir des structures telles que les murs d'enceinte, les clôtures, les portails, les chemins, les allées ou les piscines. Il est donc essentiel de vérifier le libellé spécifique de la police. Les compagnies ont leurs critères de couverture parmi plusieurs devis disponibles pour l'assurance habitation.
Quelle est la couverture des bâtiments extérieurs de la police d'assurance des propriétaires occupants ?
Si vous avez une assurance multirisque des propriétaires, il est plus que probable que l'assureur offre une protection pour la plupart des structures qui font partie de votre résidence. Cela peut inclure les hangars de stockage, les garages, les porches et les gazebo. Il vous suffira de vérifier auprès de votre police si elle comporte une exclusion à leur égard. Comme les polices varient d'un fournisseur à l'autre, il sera sage de consulter votre spécialiste des risques si vous n'avez pas d'option complète. Certaines options "Broad" ou "Standard" d'une police peuvent offrir de couvrir ces structures. Toutefois, elles peuvent comporter plusieurs exceptions, alors vérifiez-les.
Qu'est-ce qui est inclus dans la couverture du contenu de la police d'assurance habitation ?
L'assurance du contenu de la police d'assurance habitation standard couvre les biens personnels, comme les meubles, les vêtements, les appareils électroniques, etc. La plupart des couvertures limitent le montant versé pour chaque catégorie d'articles. Le montant de la couverture peut varier d'une police à l'autre. Vérifiez si une limite est prévue pour chaque objet personnel. Par exemple, le montant total du contenu de la police peut ne pas vous couvrir entièrement pour vos bijoux si la limite est inférieure à la catégorie. Si vous avez plus de bijoux, de timbres, d'objets d'art et de cristaux, vous voudrez peut-être les assurer séparément en souscrivant un article distinct ou une assurance flottante. 
Quelles sont les exclusions de la police d'assurance des propriétaires occupants ?
Comme dans la plupart des polices, vous trouverez une liste d'exclusions. Il s'agit des sinistres qui seraient déclassés, notamment les inondations, les tremblements de terre, la guerre et une explosion nucléaire, quelle qu'en soit la source. Ces exclusions, parmi d'autres exclusions standard (comme les termites), feront baisser votre prime. Dans des cas exceptionnels comme les inondations ou les tremblements de terre, l'assuré peut acheter des options d'assurance supplémentaires séparément avant l'incident. Le coût de la prime d'assurance habitation varie pour refléter le coût de remplacement, en appliquant généralement un facteur d'inflation ou un indice de coût. Vous trouverez l'assurance responsabilité civile regroupée avec l'assurance du bâtiment, du contenu et d'autres extensions de garantie dans un ensemble standard d'assureurs canadiens.
Quand on me dit que j'ai un million de responsabilité civile, je peux obtenir un million de l'assurance lorsque ma maison est en feu ?
Aucune chance, veuillez noter que la section responsabilité civile ne couvre que les accidents survenant à un tiers. Par exemple, les personnes qui vous rendent visite ou les dommages causés aux biens d'autrui, mais pas aux vôtres ni à ceux de votre ménage. La section "biens" de votre police d'assurance habitation protégera vos biens, mais pas la section "responsabilité". Il existe une idée fausse selon laquelle les assurés voient des millions de dollars dans la section Responsabilité civile et supposent qu'ils sont couverts jusqu'à un million pour tout ce qu'ils possèdent. Cette perception est fausse. Pour vérifier ce qui est inclus dans la section Responsabilité civile d'une police, vous pouvez vous renseigner sur les options et les limites disponibles. N'oubliez pas de jeter un coup d'œil à la section Déclaration du libellé de votre police, ou vous pouvez consulter un spécialiste des risques. 
Obtenez un devis d'assurance habitation maintenant
Éviter la baisse des sinistres, comprendre ce qui est exclu.
Quelles sont les exclusions courantes que l'on trouve dans une police d'assurance habitation ?
Presque toutes les polices d'assurance habitation comportent des exclusions afin de maintenir la prime à un niveau bas et d'éviter les réclamations abusives.


Les exclusions les plus courantes sont
La dépréciation ou l'entretien par usure. (voir les tarifs de l'assurance des propriétaires occupants)
L'artisanat défectueux des constructeurs ou des entrepreneurs Les pannes mécaniques ou électriques
Montant supérieur aux limites de la police
Les biens vacants, vides ou occupés par un locataire.
Quels sont les risques couverts par l'assurance habitation ?
La plupart des couvertures de bâtiments et de contenu offrent des types de "risques nommés" et de "risques ouverts". Une police " risques désignés " offre une couverture pour un sinistre spécifiquement énuméré dans la police. S'il n'y figure pas, il n'est pas couvert par l'assurance habitation. Le "risque désigné" protège dans une moindre mesure, et l'assuré peut constater que de nombreuses demandes d'indemnisation qui ne relèvent pas du risque décrit seront refusées.
Qu'est-ce que le risque désigné dans le libellé d'une police d'assurance habitation ?
Il existe différents types de couverture du contenu d'une police d'assurance habitation. Le risque désigné est un type qui décrit la façon dont ces couvertures protègent contre les périls en cas de sinistre. Elle ne couvre que la liste des risques figurant dans la police. Ce type de police protège principalement les bâtiments vacants ou inoccupés. Selon la police, le libellé peut couvrir les périls suivants (il est bon de toujours vérifier votre police d'assurance et de poser des questions pour clarifier) :
Incendie
Foudre
Tempête de vent ou grêle
Explosion
Fumée
Vandalisme
Collision avec un avion ou un véhicule
Émeute ou mouvement populaire
Tous les risques de base Cambriolage, dommages par effraction
Chute d'objets (p. ex. branches d'arbres)
Poids de la glace et de la neige
Gel de la plomberie
Dégâts d'eau accidentels
Électricité produite artificiellement

L'indemnité d'assurance ne sera versée que si l'assuré prouve que les pertes sont dues aux causes susmentionnées ; dans le cas contraire, elle sera refusée.

.
Qu'est-ce que l'assurance habitation "Tous risques" ou "All-Risk" ?
La police "Tous risques" est plus large car elle couvrira les pertes sur tout sauf les exclusions de la police. C'est une autre forme particulière de couverture et c'est la plus inclusive. La différence avec les polices "risques désignés" est que la plupart des assureurs protégeront les pertes, sauf exclusion expresse. L'assuré sera couvert sur un péril, et non sur les listes d'exclusion. Malheureusement, si quelque chose arrive à votre lieu de résidence et que les incidents figurent sur la liste des exclusions, comme ci-dessous, la police ne fournira pas de couverture. Liste des exclusions de la couverture de la police :
règlement ou ordonnance de la loi
Négligence
Mouvement de terrain ou tremblement de terre
Inondation
Panne d'électricité
Guerre
Risque nucléaire
Actes intentionnels

Donc, en résumé,

Le "risque désigné" ne sera couvert que s'il figure sur la liste.
"Tous les risques ne seront pas couverts s'ils figurent sur la liste (d'exclusion).

En d'autres termes, la garantie "tous risques" couvre tout sauf les risques énumérés, tandis que la garantie "risques désignés" couvre uniquement les risques énumérés, sans plus.

Quelles sont les options disponibles dans le forfait d'assurance habitation ?
La plupart des formules d'assurance habitation offrent une protection de la responsabilité civile et du contenu personnel, comme vous l'avez peut-être déjà appris. De plus, la plupart des compagnies aiment différencier leurs offres de forfaits en proposant une couverture complète, étendue ou standard. Les principales différences concernent le bâtiment et le contenu, à l'exception de l'habitation supplémentaire, de la protection sans sinistre, de la cybernétique, des fonctions complémentaires, etc.
Couverture complète de la police.
L'assurance multirisque habitation couvre tous les risques (tous risques), sauf s'ils sont exclus ou non couverts par votre police. Elle offre une couverture complète de tous les risques, tant pour vos biens que pour leur contenu, en cas d'incidents imprévus.
Standard
Comme son nom l'indique, une police d'assurance habitation de type "standard" offre une couverture très élémentaire. La police de cette option ne couvre que les dommages causés par les risques énumérés dans le contrat, également appelés périls, déclarés dans votre police. L'intention d'une telle police est principalement de couvrir l'incendie et le vol la plupart du temps.
Large,
La couverture étendue se situe entre la police complète et la police standard en ce qui concerne le niveau de couverture. Comme l'assurance multirisque, l'assurance étendue couvre vos bâtiments contre tous les risques, sauf si certains sont exclus dans votre contrat. Comme dans le cas de la police standard, la couverture large ne couvrira votre contenu que dans les situations directement énumérées dans votre contrat.
.
Quelle est la comparaison entre une assurance habitation complète, une assurance large et une assurance standard ?
Vous ne savez toujours pas quel type de couverture choisir ? Jetez un coup d'œil à la matrice de comparaison :



Options Bâtiment Contenu


Complète   

    

Tous risques

    

Tout-Paroi




Large

    

Tout-Peril 

    

Perceuse nommée




Standard

    

Nommé-Peril   

    

Dénommée-Péril   

Obtenez un devis d'assurance habitation maintenant 
Réduisez votre taux d'assurance habitation
Comment puis-je obtenir des devis d'assurance habitation moins chers ?
Faites vos devoirs. Rien ne vous oblige à vous en tenir à une compagnie spécifique pour votre assurance habitation. Par conséquent, examinez trois assureurs différents ou plus et comparez leurs prix. Un courtier peut vous aider car il magasine en votre nom pour obtenir le meilleur taux.
Augmentez vos franchises Une franchise plus élevée signifie que vous payez peu de primes. Avant d'opter pour cette solution, assurez-vous que votre maison ne risque pas d'être fréquemment endommagée, car cela vous conduira à de nombreux sinistres.
Combinez votre voiture, votre aviation ou votre bateau personnels et d'autres produits pour obtenir une réduction plus importante, à condition que les deux polices soient au même nom lors de la souscription de votre police à chaque échéance. Cela fonctionne même si vous êtes locataire. Une police locataire est souvent considérée comme une assurance habitation et donne droit à un rabais.
Améliorez votre cote de crédit et permettez l'accès aux informations demandées par l'assureur.
Demandez un rabais de groupe spécial si vous travaillez pour une association ou une entreprise particulière.
Que signifie la franchise pour les coûts de l'assurance habitation ?
Une franchise est le montant d'argent que vous devez payer pour effectuer un sinistre. Il s'agit généralement d'un montant fixe, mais il peut aussi s'agir d'un pourcentage du montant total de la couverture de votre police. Une franchise garantit que vous et la compagnie partagez la responsabilité du risque sur votre propriété. La plupart des assurances de responsabilité civile des particuliers ne comportent pas de franchise, car elles indemnisent les tiers.
Quel serait l'impact d'une franchise sur les coûts de l'assurance des propriétaires occupants ?
Supposons que les dommages causés à votre propriété soient inférieurs à votre franchise. L'assureur ne jouera aucun rôle dans le paiement des pertes. Ce sera uniquement à vous de payer ce montant parce que vous avez accepté d'en être responsable en échange d'une prime moins élevée. L'opportunité de déposer une demande d'indemnisation dans un tel cas dépend entièrement de vous. Mais n'oubliez pas que la compagnie ne paiera sa part qu'après avoir payé votre franchise en cas de sinistre. Vous pouvez donc vous demander si cela vaut la peine de présenter une demande d'indemnisation lorsque les dommages ne représentent que quelques centaines de dollars supplémentaires en plus de votre franchise. Après tout, une réclamation est une réclamation. Cela pourrait augmenter vos taux d'assurance habitation au bout du compte pendant des années.
Les coûts de l'assurance habitation diminueraient-ils avec une franchise plus élevée ?
Lorsque vous avez une franchise basse, vous payez moins de votre poche en cas d'accident. Cependant, cela signifie également que vous devrez payer plus de primes pour équilibrer la couverture. D'un autre côté, une franchise plus élevée signifie une prime moins élevée, mais ce que vous paierez en cas d'accident sera plus important. Ainsi, même si vous souhaitez choisir une franchise plus élevée, vous devez également tenir compte de votre situation économique si un accident se produit. Vous devrez payer cette franchise très élevée en une seule fois avant que le sinistre ne fasse sa part. Si vous n'avez pas l'argent à ce moment-là, vous vous retrouverez en difficulté.
Le fait d'investir dans ma maison diminuerait-il la prime ?
Cela dépend. Le montant que vous payez varie d'une compagnie à l'autre. Mais il n'y a rien d'aussi important que de savoir protéger tous vos objets de valeur en cas de catastrophe. Vous devez donc investir davantage dans votre maison pour être sûr de bénéficier de meilleures offres. L'âge et la construction de votre maison jouent un rôle important dans l'obtention de meilleures primes auprès de l'assureur. Les types de matériaux que vous utilisez dans la construction, comme la brique, les systèmes de sécurité, les détecteurs de fumée et les systèmes de gicleurs, ont tous une cote différente pour la compagnie. De plus, le fait d'avoir un spa extérieur, un bain tourbillon ou une piscine augmente votre prime puisque vous aurez besoin d'une assurance responsabilité civile.
Quels sont les facteurs de risque qui entraînent des primes plus élevées ou, pire, l'impossibilité d'obtenir une assurance habitation ?
L'assureur tiendra compte de plusieurs facteurs de risque avant de déterminer le montant de votre prime et les rabais d'assurance habitation disponibles pour votre police. Voici les conseils. Plus le risque est élevé, plus les tarifs sont élevés. Par exemple
L'emplacement de la maison. Le taux de prime tiendra compte du fait que vous vivez dans un quartier dangereux ou dans une zone sujette aux inondations, ou susceptible de subir des feux de forêt. Notez que vous devez souscrire une police d'assurance distincte pour les inondations et les dégâts des eaux.
L'état et l'âge de la maison. La valeur et l'âge de la propriété. Plus la propriété est ancienne ou plus sa forme est instable, plus elle sera sujette à des dommages.
La proximité d'une caserne de pompiers. Ou d'autres éléments susceptibles d'assurer la sécurité de la maison, comme une bouche d'incendie. En partant près de ces éléments, le risque en cas d'accident sera moindre.
Votre historique de sinistres. Vous serez un risque plus élevé pour l'assureur si vous avez un dossier de sinistres important.
Les structures récréatives dans votre maison. La présence de piscines, de trampolines et de terrains de jeux peut présenter un risque plus élevé et nécessiter un plan particulier. Vous devrez peut-être demander plusieurs devis d'assurance en ligne. Tous les assureurs ne sont pas disposés à prendre en charge une police à haut risque.
Assurez-vous de combiner vos risques. Si vous avez une copropriété de location, une assurance automobile personnelle, une assurance automobile commerciale et une assurance commerciale, essayez de les combiner auprès du même assureur.
Vous pourriez obtenir un rabais pour l'ensemble des risques et une meilleure prime. Il existe de nombreux assureurs dans tout le pays, il est donc nécessaire de laisser différentes compagnies évaluer les risques avant de finaliser. Demandez à un courtier un service de comparaison du marché. Ils peuvent avoir un plan tel qu'un programme de fidélité pour leurs clients.
Obtenez un devis d'assurance habitation maintenant  
Processus de réclamation
Important : la sécurité passe toujours en premier.
Après un sinistre, l'assuré doit prendre des mesures pour atténuer la perte. Toutes les polices exigent que l'assuré avise l'assureur dans un délai raisonnable. Un expert en sinistres est chargé d'enquêter sur le sinistre. L'assuré peut avoir à fournir des renseignements tels que le nom du propriétaire, le reçu, etc. Le dépôt d'une demande d'indemnisation augmentera les tarifs, et des demandes multiples peuvent entraîner le non-renouvellement ou l'annulation de la police. La plupart des assureurs partagent les données relatives aux sinistres dans une base de données sectorielle. Après une tempête de pluie intense qui a emporté la moitié du toit de votre maison, disons. Vous voudrez déposer une demande d'indemnisation après vous être assuré de votre sécurité et avoir évité d'autres dommages (peut-être en ramassant les bardeaux arrachés). Voici quelques étapes et questions de base en matière d'assurance habitation à vous poser avant le sinistre
1. Appelez votre courtier ou votre assureur.
Fournissez à votre courtier ou à votre assureur les renseignements concernant l'étendue des dommages. Vous devrez fournir une liste et des documents mettant en évidence les pertes résultant de la tempête de pluie, des photos et parfois, votre numéro de police.
2. Un expert en sinistres examinera et évaluera votre demande.
Votre assureur enverra un professionnel, appelé expert en sinistres, pour enquêter sur l'incident. L'expert déterminera ensuite l'étendue des dommages causés par l'orage et ouvrira une réclamation sur la base de votre police d'assurance habitation.
3. Examen de votre demande
L'expert en sinistres examinera ensuite votre police pour déterminer si tous les dommages causés par les orages sont couverts. Il vous informera des franchises applicables à ce cas. L'expert en sinistres vous fournira parfois une liste d'entrepreneurs que vous pourriez envisager de réparer.
4. Paiement
La compagnie vous paiera la réparation ou la construction une fois que l'entrepreneur l'aura terminée. Demandez toujours un reçu à l'entrepreneur, car l'assureur aura besoin d'une preuve que la réparation a été effectuée pour pouvoir continuer avec l'assureur. Dans certaines situations, le paiement peut être effectué directement par l'expert en sinistres à l'entrepreneur. Cela dépendra toutefois des dispositions prises par votre assureur.


Avant l'accident ou le rappel de sinistre
N'oubliez pas de télécharger la liste d'inventaire ici pour garder une trace du contenu que vous possédez.

Obtenez un devis maintenant. 



Conclusion

Vérifiez le libellé de votre police et parlez-en à votre courtier. N'oubliez pas non plus de télécharger la liste d'inventaire ici pour garder une trace de votre contenu. L'assurance habitation est essentielle car elle vous offre une protection financière lorsque des accidents surviennent, détruisant votre maison et vos biens. Il est de votre responsabilité de protéger vos biens, et nous sommes là pour vous aider.