Avec les codes et les règlements de construction actuels, il est facile de négliger des exigences importantes en matière d'assurance pour votre bien de construction.
Que faire si vous prévoyez de lancer un nouveau projet de construction ? Ou peut-être avez-vous déjà un projet de construction qui ne fait que commencer. Si c'est le cas, il est bon de savoir quels types d'assurance vous devez souscrire, et si vous devez acheter une assurance supplémentaire. Il faut comprendre la différence entre l'assurance responsabilité civile générale des entreprises et une police d'assurance des risques du constructeur. Le fait d'avoir le mauvais type d'assurance peut vous coûter des milliers de dollars ou même entraîner l'arrêt de votre projet si les demandes d'indemnisation dépassent les limites de votre couverture.
Vous voulez vous assurer d'une protection adéquate contre les catastrophes potentielles lorsque vous démarrez votre projet de construction. Mais comment faire ? C'est simple ! Nous avons préparé ce guide pour vous aider à choisir la meilleure couverture pour votre situation spécifique.
Tout projet de construction représente un investissement important dans la vie de la plupart des gens. Nous vous aidons à économiser de l'argent et à éviter les erreurs courantes lors de l'achat de votre nouvelle maison ou de votre nouvelle assurance bâtiment et contenu en cours de construction.
Comment obtenir la bonne assurance construction tout en évitant les erreurs courantes lors de la construction d'un nouveau projet de bâtiment
1. Comprendre le processus de construction et son impact sur la couverture d'assurance
Lorsqu'il s'agit de construction, il y a trois étapes fondamentales : la phase de conceptualisation, la phase de planification et d'exécution et la phase de construction. La deuxième étape est celle où la compagnie d'assurance peut devenir un acteur et façonner le résultat d'un projet. L'industrie de l'assurance est un secteur assez vaste et en pleine croissance, mais peu d'entreprises connaissent l'assurance construction. Par exemple, les gens ne réalisent pas la différence entre la police d'un entrepreneur et celle d'un architecte. Il n'y aura pas de couverture de l'assurance de biens normale s'il s'agit encore d'un bâtiment à moitié achevé. L'assurance de biens normale ne couvrira pas les matériaux de construction volés qui ne sont pas fixés, à moins que vous n'ayez une assurance des risques des constructeurs. L'assurance responsabilité civile et sa couverture sont complexes et dépendent du stade de la construction. Il est extrêmement important de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas pour les différentes polices d'assurance.
2. Déterminer les besoins d'assurance pour votre projet
Avant de commencer la construction de notre projet, il est essentiel de connaître les informations de base sur l'assurance des projets de construction. Le montant de l'assurance dont vous avez besoin dépend du type de projet que vous entreprenez, de la taille du projet et de son emplacement. Vous devrez également déterminer si l'assurance est obligatoire ou volontaire. L'assurance obligatoire est exigée par la loi, tandis que l'assurance volontaire ne l'est pas. Vous devriez toujours obtenir au moins le montant minimum de couverture requis par la loi.
3. Choisissez les bons types d'assurance
Les assurances peuvent vous coûter une fortune si vous ne les choisissez pas correctement. Voici quelques conseils essentiels à prendre en compte lorsque vous choisissez un régime d'assurance pour votre projet de construction.
Différents types d'assurance sont essentiels pour tout projet de construction. Les plus importantes sont l'assurance responsabilité civile et l'assurance des biens. Cependant, il faut une couverture pour les deux types qui couvrent les bâtiments en construction lorsqu'un projet est en cours de construction. La couverture d'assurance prendra fin avec l'achèvement de la construction, quelle que soit la durée que vous avez encore sur l'assurance des risques du constructeur. Il est important de connaître les types d'assurance, même si vous ne prévoyez pas de vendre la maison. Il se peut qu'un constructeur vende la maison avant qu'elle ne soit terminée, et vous voulez donc protéger les articles qui s'y trouvent avant l'achèvement des travaux.
4. Choisir un fournisseur
La plupart des gens ignorent complètement ce que recouvre l'assurance. Ils pensent qu'il s'agit simplement d'une autre forme de protection que vous pouvez acheter quand vous en avez besoin. En réalité, il s'agit de la plus grande dépense associée à tout projet de construction. Une bonne police est indispensable pour toute entreprise participant à un projet de construction. Ce type de couverture protégera l'entreprise contre les pertes ou les responsabilités encourues lors de la construction d'une structure. Sans la bonne couverture, l'entreprise risque d'être tenue responsable de toute réclamation faite contre elle par des tiers.
Parlez-en à un spécialiste de l'assurance et du risque ayant des années d'expérience dans le domaine de la construction.
5. Payez la facture et sachez quand et où la couverture prend fin.
Pour la plupart des assurances construction, il est essentiel de suivre l'échéance de l'assurance. Vous ne voulez pas faire d'impasse et vous retrouver sans couverture. Vérifiez si la police permet de résilier l'assurance à mi-parcours ou de la prolonger au besoin. Comme pour de nombreux projets, personne ne peut garantir que la date d'achèvement du projet sera toujours respectée dans les délais et le budget.
Quels sont les types principaux d'assurance construction ?
Qu'il s'agisse de constructeurs de maisons ou de projets commerciaux, les projets de construction sont considérés comme des entreprises risquées. Chaque jour, des accidents ou d'autres événements imprévus sur le chantier entraînent des pertes ou des responsabilités. En ayant des polices d'assurance construction, le risque sera atténué afin que les coûts ne dépassent pas les avantages d'un projet de construction.
Il existe cinq principaux types d'assurance construction :
La responsabilité civile générale commerciale
Propriété
Risque des constructeurs
Responsabilité professionnelle
Récapitulatif.
Ces diverses polices d'assurance construction créent un filet de couverture complémentaire pour tous les risques choisis, sans chevauchement.
Assurance responsabilité civile générale des entreprises
Une assurance responsabilité générale commerciale (RGC) répondra à la responsabilité résultant de dommages causés à des tiers. Elle ne couvre pas les dommages aux biens de l'assuré ni les blessures.
Si un accident survient en raison d'une négligence, d'un accident ou d'un incident de l'assuré, il n'est ni prévu ni planifié. La garantie responsabilité civile entre en jeu.
Elle couvre l'obligation légale de l'assuré de payer des dommages compensatoires à un tiers dans les catégories suivantes :
Dommage corporel (communément appelé blessure physique ou détresse d'une autre personne causée par une force extérieure, y compris les frais médicaux associés).
Dommages personnels (distincts des dommages corporels ci-dessus, tels que les poursuites malveillantes, la diffamation et la séquestration, qui ne blessent pas directement une autre personne mais impliquent des dommages intangibles).
Dommages matériels de l'autre partie (parfois aussi définis comme la perte d'usage d'un bien corporel)
Certaines polices d'assurance RGC couvrent également l'automobile non propriétaire et la responsabilité civile des locataires.
a police. Plus important encore, la perte ou les dommages doivent être fortuits-accidentels , hors de l'ordinaire ou inattendus.
Les assureurs de construction qui couvrent les biens répondent de toute perte physique directe ou de tout dommage à la propriété. Il se présente sous des formes où l'assuré a la possibilité de se protéger contre des "périls nommés / spécifiques" ou des "risques tous risques" qui protègent ses biens, sauf exclusion expresse. La perte résultant d'un accident de l'assuré sera couverte, sous réserve des exclusions de la police.
Assurance Risques Constructeurs
Le "risque constructeur" est une couverture immobilière spécialisée appliquée par les entrepreneurs de l'industrie pour se protéger contre la responsabilité en cas de perte ou de dommage physique à une structure ou à un projet pour lequel ils ont contracté un contrat de construction.
Ils sont communément appelés "Cours de construction" ou " COC."Il ne reste généralement actif que jusqu'à l'achèvement du projet. Presque tous les projets de construction ont cette couverture pour la protection de leur projet de construction.
La politique commence lorsque le projet commence. Il couvre tous les biens du projet de construction, y compris l'installation, la réparation et les biens temporaires situés sur place, tels que les échafaudages ou les coffrages.
Les constructeurs souscrivent souvent des biens à un coût modéré et à un coût élevé. En cas de réclamation, les matériaux de construction endommagés sur place seront couverts, en ajoutant les travaux effectués sur place. Un exemple typique est un sous-sol à moitié inondé. Le coût de l'entrepreneur pour enlever et refaire les travaux sera couvert, pas seulement le matériel à remplacer.
Étant donné que le risque constructeur couvre plusieurs parties, le propriétaire, l'entrepreneur, l'ingénieur ou le chef de projet peut souscrire ces types d'assurance. Le contrat de construction définira souvent quelle partie est responsable de l'achat de l'assurance. Le propriétaire et l'entrepreneur général acceptent généralement la police. Ils seront couverts par des "assurés désignés" pour protéger leur intérêt financier dans le projet.
La police inclura les sous-traitants en tant qu' "assurés sans nom" et bénéficiera des mêmes avantages de couverture sur le projet. Les deux sont protégés contre les poursuites judiciaires s'ils sont responsables de la perte.
L'assureur ne peut intenter d'action en justice contre une personne couverte par la même police. Cependant, cela n'inclura pas les pannes mécaniques, la conception défectueuse, la marque exclusive nommée, l'usure, le vice inhérent, les outils et l'équipement de l'entrepreneur, détenus, loués ou prêtés.
En résumé, le risque constructeur n'est pas une assurance "tout-inclue". Soyez prudent de revoir car certains assureurs incluront également l'exclusion des coûts accessoires.
Vous voudrez peut-être envisager l'add-on suivant car ils ne font pas partie de la couverture de la politique de risque d'un constructeur typique.
Panne d'équipement, Flotteur d'outils et d'équipement, Automobile commerciale
Couverture de la police pour le risque des constructeurs
Le COC est une police qui protège l'assuré contre les accidents de pertes financières.
Le cours typique de la couverture d'assurance construction comprend:
Incendie, Explosion, Impact d'aéronefs ou de véhicules, Émeute, Vandalisme et actes malveillants, Tempête de vent, grêle et pluie, Cambriolage et vol, Foudre, Effondrement et affaissement
Exemples de couverture tels que le vandalisme sur les biens endommagés du projet, les outils volés, y compris les matériaux et les fournitures nécessaires pour terminer le projet de construction de maisons. En cas d'inondation ou de tremblement de terre, COC couvrira les dépenses engagées pour enlever les débris du site et toute démolition potentielle nécessaire pour réparer la structure endommagée.
L'évaluation du projet visé par la politique pourrait inclure des frais de travaux supplémentaires pour les architectes et les ingénieurs, des barricades et des structures de site supplémentaires, y compris des bâtiments temporaires. Il peut s'agir de coûts accessoires, tels que des frais juridiques ou des primes.
Assurance Responsabilité Professionnelle
Les polices de responsabilité civile générale des entreprises ne protègent pas contre les risques lorsque l'entreprise fournit des services professionnels, tels que la fourniture de conseils incorrects, une omission ou avoir un membre du personnel échouer de fournir un service.
La responsabilité professionnelle, également connue sous le nom d'assurance Erreurs et omissions (Assurance E&O), protège une entreprise contre les réclamations pour négligence liées à un service professionnel.
Les entreprises qui fournissent des services professionnels ou donnent des conseils aux clients devraient envisager d'acheter une couverture E&O. Il protège lorsqu'un propriétaire d'entreprise est poursuivi pour négligence parce que son travail ne répond pas aux attentes d'un client. Il peut également offrir une couverture pour les réclamations découlant de services fournis dans le passé et de travaux effectués n'importe où dans le monde.
L'assurance est hautement spécialisée et adaptée aux services professionnels. La responsabilité du professionnel qui n'exerce pas le degré de soin et de compétence requis dans la prestation des services diffère des risques commerciaux standard couverts par la police RCG. Par conséquent, la responsabilité de la couverture RCG ne remplace pas les services professionnels.
Les électriciens, architectes, ingénieurs, plombiers et autres doivent avoir cette couverture lorsqu'ils agissent en tant que consultants ou participent directement à un projet à titre professionnel. Cependant, tous les actes accomplis ou une erreur commise par un architecte, un ingénieur ou un autre professionnel ne sont pas couverts par une police E&O. L'erreur en question doit constituer l'exécution d'un service professionnel.
Il y aura un test pour savoir si une activité particulière sera considérée comme un " service professionnel."Il analyse si un service fourni constituerait à la fois un exercice mental ou intellectuel à partir d'une application de compétences ou de connaissances spécialisées et nécessite une formation à la situation en cause.
En bref, si quelqu'un effectue un service que des non-professionnels peuvent effectuer, E&O ne couvre pas le service.
Cette analyse est basée sur des circonstances au cas par cas. Dans tous les cas, l'homme du métier doit exercer l'activité présumée de service professionnel à titre professionnel.
Police de construction à grande portée - Assurance Wrap-Up
Cette police vise à assurer la tranquillité d'esprit que toutes les personnes impliquées dans un projet sont adéquatement assurées. Une police de couverture est une couverture "générale" complète qui protège le propriétaire, l'entrepreneur, les sous-traitants et les consultants contre la responsabilité commerciale, professionnelle et patronale, entre autres risques de responsabilité.
Cette police garantit efficacement que tous les risques de responsabilité sont couverts de manière adéquate. Cela évite aux entrepreneurs et aux sous-traitants d'avoir des polices de responsabilité distinctes. Cela permettra d'éviter les lacunes de couverture potentielles de limites insuffisantes lorsqu'il s'agit de polices d'assurance respectives.
La politique de clôture a un terme englobant la période de construction d'un projet plus un nombre supplémentaire d'années après l'achèvement pour traiter tous les problèmes survenant pendant la période de garantie. Une fois actives, les polices d'assurance RCG individuelles ne fourniront aucune couverture. Les polices de responsabilité de toutes les parties ne seront plus disponibles pour les réclamations de projet soumises à la police d'assurance globale.
Le principal avantage d'une telle politique est qu'elle permet aux entrepreneurs d'avoir des limites de politique plus élevées à un coût inférieur. Il s'étend sur une période supplémentaire après l'achèvement du projet, ce qui signifie que le propriétaire bénéficie d'une sécurité et d'une couverture même après l'achèvement du projet.
Il s'agit généralement d'une politique globale sur les grands projets de plus de 10 millions de dollars qui protègent tous les entrepreneurs et sous-traitants.
Il existe deux types de politique de conclusion, à savoir contrôler par le propriétaire et contrôlée par l'entrepreneur.
Le maître d'ouvrage met en place une assurance de reprise contrôlée par le propriétaire au profit du constructeur ou de l'entrepreneur pour couvrir tous les entrepreneurs répertoriés.
L'entrepreneur général met en place un programme contrôlé par l'entrepreneur pour étendre la couverture à tous les entrepreneurs et sous-traitants inscrits au projet.
Par exemple, considérons un programme contrôlé par le propriétaire acheté par le propriétaire au nom du constructeur ou de l'entrepreneur. La couverture comprend les blessures corporelles, la responsabilité civile générale, les excès, la pollution et la responsabilité professionnelle, ainsi que les risques du constructeur et la responsabilité de protection des chemins de fer. Bien que les coûts de clôture puissent être coûteux, le prix aura du sens lorsqu'il sera divisé entre les entrepreneurs généraux et les sous-traitants. Cela aura un sens financier pour l'ensemble du mégaprojet lorsque tous les entrepreneurs impliqués dans le même projet pourront partager le coût. Plus important encore, les entrepreneurs individuels peuvent ne bénéficier d'une couverture que pour un montant inférieur, par exemple jusqu'à un million d'euros et peuvent avoir du mal à obtenir une couverture plus élevée.
Comprendre La Couverture d'Assurance Wrap-Up
Les types de couverture sur une police de construction
L'assurance de clôture est cruciale dans la couverture des types d'assurance de la construction. Il couvre plusieurs risques pour vous, votre projet et vos travailleurs. Les politiques peuvent varier, mais peuvent inclure :
Responsabilité Civile Générale avec Avenant général
Pour les passifs généraux d'un projet, cette couverture protégera la réclamation. S'agit-il de blessures causées par des tiers qui surviennent sur le site ou de blessures résultant d'activités liées au travail de l'entrepreneur, du sous-traitant ou du propriétaire ? Il protège les biens des tiers contre les dommages causés par toute personne couverte par la police
L'Assurance Responsabilité Civile Excédentaire
Également connue sous le nom de parapluie, cette couverture fournira une "couverture" au-delà de la limite de couverture d'une police de responsabilité civile générale. Un exemple typique :
En supposant une police parapluie de 8 millions en place en plus d'une responsabilité civile générale commerciale de 2 millions, totalisant 10.
Supposons qu'il y ait une réclamation de 8 millions de dollars. Dans ce cas, l'assurance responsabilité civile générale couvrira les premiers 2 millions de dollars, tandis que la police-cadre couvrirait le reste.
Autre Supplémentaire
Une police complémentaire peut inclure une couverture supplémentaire en tant qu'éléments facultatifs en dehors de sa portée de responsabilité uniquement, tels que :
Risque du Constructeur
Les risques du constructeur couvrent les dommages causés par l'eau, les intempéries et le feu à un bâtiment en construction. En d'autres termes, le risque des constructeurs est essentiellement le même que l'assurance des biens, sauf que cela couvre les bâtiments en construction.
Assurance Automobile Commerciale
Cette assurance couvre l'utilisation commerciale, y compris les voitures, camionnettes, camions ou véhicules spécialisés contre les réclamations en responsabilité et les dommages matériels pour les projets de construction.
Dommages Matériels
Cette couverture protégera les dommages matériels pour les parties nommées.
Si nécessaire, vous pouvez sélectionner des "flotteurs" externes pour l'équipement spécialisé et une assurance maritime intérieure pour les outils et l'équipement transportés vers et depuis le chantier.
L'assurance dommages-ouvrage protège les constructeurs de maisons
